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教育ローンの金利比較と国の教育ローン

住まい・ローンmemStock編集部（更新: 2026年10月13日）
教育ローンの金利比較と国の教育ローン

子どもの受験が近づき、入学金や前期の授業料の納付期限から逆算すると、貯蓄だけでは足りないと分かることがあります。借りる手段を探すと、銀行の教育ローン、日本政策金融公庫の「国の教育ローン」、日本学生支援機構の奨学金が並び、金利も借りる人も仕組みも違います。

国の教育ローンの金利は、2026年7月1日現在で年4.05%の固定金利です。日本学生支援機構の第二種奨学金（有利子）の利率は、2026年9月に貸与が終わった人で年3.000%（利率固定方式）でした。それぞれの金利と条件、返済額の差を、公的機関の公表情報で見ていきます。

国の教育ローンの金利と借りられる額

国の教育ローン（教育一般貸付）は、日本政策金融公庫が扱う、保護者向けの固定金利の融資です。金利は2026年7月1日現在で年4.05%（保証料別）で、借りたときの金利が完済まで変わりません。公庫の金利情報のページ（2026年10月13日に確認）でも、教育ローンの金利は7月1日現在の年4.05%が掲載されていました。

交通遺児家庭、母子家庭、父子家庭、世帯年収200万円（所得132万円）以内の世帯、子ども3人以上で世帯年収500万円（所得356万円）以内の世帯は、この金利から年0.4%引き下げられます。金利は金融情勢によって変わり、実際には借り入れる日の金利が適用されます。

項目 内容
金利 年4.05%（固定、保証料別。2026年7月1日現在）
融資限度額 子ども1人につき350万円
450万円まで借りられる場合 自宅外通学、修業年限5年以上の大学（昼間部）、大学院、3か月以上の海外留学
返済期間 20年以内
返済方法 元利均等返済。在学中は利息のみの返済も可能
保証 教育資金融資保証基金または連帯保証人

融資限度額は子ども単位なので、きょうだいそれぞれについて350万円まで借りられます。対象は今後1年間に必要となる費用で、2年目以降の費用はあらためて申し込みます。進学者の4親等以内の親族を連帯保証人にすれば保証料はかかりませんが、保証基金を使う場合は、借入額と返済期間に応じた保証料が融資金から差し引かれます。

世帯年収の上限と使いみち

国の教育ローンには、扶養している子どもの人数に応じた世帯年収の上限があります。世帯年収には、世帯主のほか配偶者などの収入も含まれます。

扶養している子どもの人数 世帯年収の上限（事業所得者の所得上限）
1人 790万円（600万円）
2人 890万円（690万円）
3人 990万円（790万円）
4人 1,090万円（890万円）
5人 1,190万円（990万円）

子どもが2人以内でも、勤続年数が3年未満、世帯の誰かが自宅外通学（予定）、単身赴任、海外留学資金、年収に占める借入金返済の負担率が30%超などの要件のどれかに当てはまれば、上限が990万円（790万円）まで緩和されます。

使いみちは学校に払うお金に限りません。入学金や授業料のほか、受験料と受験時の交通費・宿泊費、自宅外通学のアパートの敷金・家賃、教科書代、通学費用、パソコン購入費用、学生の国民年金保険料などにも使えます。義務教育期間中の費用は対象外です。申し込みは1年中でき、公庫は資金が必要な時期の2〜3か月前の申し込みを勧めています。

奨学金の利率とどう違うか

日本学生支援機構の貸与型奨学金は、借りるのが学生本人で、卒業後に本人が返します。国の教育ローンは、借りるのが主に保護者です。

貸与型奨学金には、利子の付かない第一種奨学金と、利子の付く第二種奨学金があります。第二種奨学金は在学中は無利子で、利率は貸与が終わった月の利率で決まり、利率固定方式と利率見直し方式のどちらも年3.0%が上限です。2026年度に貸与が終わった人の利率（基本月額・利率固定方式）は、4月が年2.722%、7月から9月が年3.000%で、上限に達していました。

国の教育ローン 日本学生支援機構の奨学金（貸与型）
借りる人 主に保護者 学生本人
受け取り方 一括 毎月定額
金利 年4.05%（固定） 第一種は無利子、第二種は上限年3.0%
在学中 利息のみの返済が可能 返還を猶予（無利息）
申込時期 いつでも 決められた募集時期に学校で

奨学金は入学後に毎月振り込まれるため、入学金のように入学前に払うお金には間に合いません。両者は併用でき、公庫の調査（令和2年度）では、国の教育ローンの利用者の49%が奨学金も利用していました。

借りる前に、返さなくてよい支援を確かめておくと借入額を減らせます。大学などの授業料減免と給付型奨学金を組み合わせた「高等教育の修学支援新制度」は、教育費の準備の記事でくわしく取り上げています。

金利と返済期間で返済額はどう変わるか

金利が同じでも、返済期間を延ばすと毎月の返済額は下がり、利息の総額は増えます。国の教育ローンで300万円を元利均等返済で借りた場合を計算しました（保証料は含みません）。

毎月の返済額 利息の総額
年4.05%・10年 3万445円 約65万円
年4.05%・15年 2万2,266円 約101万円
年3.65%（0.4%引下げ）・10年 2万9,877円 約59万円

返済期間を10年から15年にすると、毎月の返済額は8,000円ほど下がる一方、利息の総額は約36万円増えます。0.4%の引下げを受けられる世帯は、10年返済で利息が約7万円少なくなります。

在学中に利息だけを払う方法もあります。公庫の例では、100万円を10年間（うち利息のみの返済4年）で借りると、在学中の毎月の返済額は3,400円、卒業後は1万5,700円です。在学中の負担は軽くなりますが、元金が減らない期間の分だけ、卒業後の返済額は上がります。

奨学金の返還額は、日本学生支援機構の例で、480万円（月10万円を4年間）を20年で返す場合、利率3.0%なら月2万6,914円、返還総額は約646万円です。子ども本人が卒業後に返す金額として、進学前に家族で話しておくと、借りる額を決めやすくなります。

民間の教育ローンを比べるときに確かめること

銀行や信用金庫、労働金庫などの教育ローンには、変動金利と固定金利の2タイプがあり、同じタイプでも担保の有無によって金利水準が異なります。金利だけでなく、次の点を同じ条件で並べると比べやすくなります。

確かめること 理由
金利タイプ 変動金利は返済中に金利が上がると返済額が増える
保証料と手数料 国の教育ローンの金利も保証料別。金利に含まれるかで総額が変わる
返済期間と在学中の扱い 在学中の利息のみ返済ができるかで、当面の負担が変わる
世帯年収などの条件 国の教育ローンは世帯年収の上限があり、超える場合はほかの手段になる

日本銀行は2026年9月に政策金利を1.25%程度に引き上げました。変動金利の教育ローンは、返済中にこうした金利の動きの影響を受けます。返済が子どもの在学期間をまたいで長く続く場合は、固定金利で返済額を確定させておくと、ほかの教育費や住宅ローンの返済と並べた家計の見通しが立てやすくなります。

教育費の総額と、借りる前に確かめたい給付や減免は、こちらの記事でまとめています。

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教育資金の貯め方は、こちらの記事が参考になります。

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出典

よくある質問

国の教育ローンの金利は、申し込んだときの金利で決まりますか？
決まりません。実際に借り入れる日の金利が適用されます。借りた後は固定金利で、完済まで変わりません。2026年7月1日現在の金利は年4.05%（保証料別）です。
国の教育ローンと奨学金は、両方使えますか？
使えます。国の教育ローンは日本学生支援機構の奨学金と併用できます。奨学金は入学後に毎月振り込まれるため、入学前に払う入学金などを国の教育ローンで用意する使い方もあります。
世帯年収が上限を少し超えていても、借りられますか？
子どもが2人以内でも、勤続年数3年未満、自宅外通学、単身赴任、海外留学資金、返済負担率30%超などの要件のどれかに当てはまれば、上限が990万円（事業所得者は所得790万円）まで緩和されます。詳しい条件は日本政策金融公庫で確かめてください。
中学校の費用にも使えますか？
使えません。義務教育期間中の費用は対象外です。対象は、修業年限3か月以上で、中学校卒業以上の人を対象とする学校です。
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この記事を書いた人

memStock編集部

memStock編集部は、家族の豊かな暮らしと家計管理を応援する記事制作チームです。ライフハック・節約・投資・保険など、日常生活とお金に関する実用的な情報を、確かな専門知識と多様な視点から分析・提供しています。読者の皆様が抱える日々の悩みや将来への不安を解消し、ワンランク上の生活を実現するためのヒントが詰まった記事をお届けします。 「家族の暮らしをより豊かに」をモットーに、わかりやすく実践的なコンテンツで皆様の人生設計をサポートします。

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この記事を監修した人

山田 尚貴

カリフォルニア州立大学ロングビーチ校卒業後、NTTPCコミュニケーションズでシステムエンジニアとして金融機関等のシステム運用などに携わる。2009年、株式会社エニドアを創業し代表取締役に就任。クラウドソーシングサービスの開発・提供を行う。M&Aにより会社を売却後、上場企業のグループ会社の経営を6年行った後、株式会社modoを創業し代表取締役に就任。家族向けのサービスmemStockの開発を行う。 二級ファイナンシャル・プランニング技能士、証券外務員一種を保有。2児の父。

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