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民間の医療保険は本当に必要？

保険memStock編集部（更新: 2026年10月13日）
民間の医療保険は本当に必要？

毎月の保険料を見直したい。ネットでは「民間の医療保険はいらない」という意見を見かけるのに、窓口や職場では加入を勧められる。子どもが生まれたばかりの家庭ほど、どちらを信じればいいのか迷うところです。

判断の材料になるのは、病気やケガで入院したときに家計から出ていくお金と、休んだ間に減る収入の大きさです。公的医療保険には医療費の自己負担の上限や休業中の手当があり、家計から出ていく額は窓口負担の3割よりずっと小さく抑えられます。2026年10月時点の制度で、公的保障でまかなえる範囲を計算し、そのうえで民間の医療保険が役に立つ場面を整理しました。

入院したら実際にいくら払うのか

保険診療の医療費には、1か月の自己負担の上限があります（高額療養費制度）。協会けんぽで標準報酬月額28万〜50万円の70歳未満の人なら、2026年8月の診療分からの上限は「85,800円＋（総医療費−286,000円）×1％」です。標準報酬月額26万円以下の人は61,500円です。マイナ保険証を使うか、事前に限度額適用認定証をもらっておけば、窓口での支払いも最初から上限額までになります。国民健康保険の人は市町村が窓口です。

入院中の食事代は高額療養費の対象外で、別に払います。1食あたりの負担は2026年6月から550円（それまでは510円）で、1日3食分が上限です。

ひと月のうちに10日間入院し、保険診療の総医療費が100万円かかったとします。標準報酬月額28万〜50万円の人の場合、医療費の自己負担は92,940円、食事代が550円×3食×10日で16,500円、合わせて109,440円です。標準報酬月額26万円以下の人なら61,500円と16,500円で78,000円になります。窓口で3割の30万円をいったん払う必要はありません。

実際の入院では、これに家族の交通費や日用品代などが加わります。生命保険文化センターの2025年度の調査では、過去5年間に入院した人の直近の入院の自己負担費用（高額療養費の利用後。食事代、差額ベッド代、交通費、日用品費などを含む）は平均18.7万円、1日あたりでは平均24,300円でした。

差額ベッド代は同意したときだけ

個室など特別な病室（特別療養環境室）に入ると、差額ベッド代がかかります。高額療養費の対象外で、全額が自己負担です。ただし、病院がいつでも請求できるわけではありません。

厚生労働省の通知は、差額ベッド代を求めてはならない場合として、室料が書かれ患者側が署名した同意書で同意を確かめていない場合と、患者本人の「治療上の必要」で個室に入れる場合を挙げています。救急患者や術後で安静が必要な人、免疫力が下がって感染症にかかるおそれのある人などが例です。

つまり差額ベッド代は、自分で個室を希望して同意書に署名したときに生じる費用です。個室を希望しないなら、入院費用の見積もりから外して考えられます。反対に「入院するなら個室がいい」と考える人は、その分を貯蓄か保険で用意しておく必要があります。

休んでいる間の収入はどうなるか

会社員など被用者保険に入っている人は、病気やケガで働けない間、傷病手当金を受け取れます。連続して3日休んだあとの4日目から、休んだ日について支給され、期間は支給開始から通算1年6か月です。1日あたりの額は、直近12か月の標準報酬月額の平均を30で割った額の3分の2です。

平均が24万円の人なら、1日5,333円、30日分で約16万円になります。給与が支払われている間は支給されず、給与が傷病手当金より少ない場合は差額が出ます。有給休暇を使い切ったあとの収入の目安として計算しておくと、減る額が分かります。

自営業やフリーランスの人が入る国民健康保険では、傷病手当金は条例で定めた場合だけ行われる任意の給付です。働けない期間の収入は、公的保険ではほぼ補えない前提で考えることになります。

さらに長く働けない状態が続き、障害が残ったときは障害年金があります。初めて医師の診療を受けた日に国民年金に入っていた人は障害基礎年金、厚生年金に入っていた人は障害厚生年金を請求でき、受け取るには保険料の納付要件を満たしている必要があります。

治療が長引いたとき、家族の分もあるとき

治療が何か月も続く場合の軽減もあります。直近12か月に3回以上高額療養費の上限に達すると、4回目からは上限が下がり、標準報酬月額28万〜50万円の人なら44,400円です。2026年8月からは年単位の上限（年間上限）も設けられ、この区分では8月から翌年7月までの1年間で53万円です。年間上限の払い戻しの申請は2027年8月から始まります。

家族で同じ月に何人も受診した場合は、自己負担を合算できます。70歳未満は、1つの医療機関（入院・外来、医科・歯科は別々）での負担が21,000円以上のものが合算の対象です。勤め先の健康保険組合によっては、規約に基づく付加給付があり、自己負担がさらに少なく済むことがあります。自分の保険者の案内で確かめておくと、見積もりが変わります。

子どもの医療費は、国の制度で義務教育就学前の自己負担が2割になっているうえ、2025年4月1日時点で全ての都道府県と市区町村が独自の助成をしています。対象年齢や所得制限は自治体で違いますが、子ども向けの医療保険を考える前に、住んでいる市区町村の助成内容を確かめる価値があります。

1年間に払った医療費が多ければ、確定申告で医療費控除も受けられます。控除額は、支払った医療費から保険金などで補てんされる金額を引き、さらに10万円（総所得金額等が200万円未満の人はその5％）を引いた額です。民間の医療保険の入院給付金も、高額療養費と同じく補てんされる金額として差し引きます。

民間の医療保険が役に立つ場面

ここまでを合わせると、会社員の家庭で保険診療の範囲の入院なら、上の計算例では医療費と食事代の負担は1か月で8万〜11万円ほどで、休業中も傷病手当金で収入の一部が補われます。この額と、治療が続いた場合の上限（年間53万円など）を貯蓄から払えるなら、民間の医療保険で備える必要はそのぶん小さくなります。

一方で、公的保障では足りない場面もあります。先進医療の技術料は全額自己負担で、2026年9月時点で71種類あります。個室を希望すれば差額ベッド代がかかり、自営業やフリーランスの人は休業中の手当がありません。会社員でも傷病手当金は給与の3分の2が目安です。貯蓄が少ない時期、出費が増える子育て期に、こうした不足を一度に払えないなら、民間の保険が役に立ちます。

民間の医療保険は、入院1日あたりの給付額をあらかじめ決めておく定額タイプが一般的で、実際にかかった費用に応じて払われるものではありません。必要かどうかは「この記事の計算で出た不足を、貯蓄で払えるか」から考えると、保障の大きさを決めやすくなります。

見積もりは3つの数字で足ります。まず、自分の保険者と所得区分を確かめ、1か月の医療費の上限に食事代を足した額を出します。保険者はマイナ保険証を使っている人はマイナポータルで、使っていない人は資格確認書で確認できます。次に、働けない期間に減る収入を、傷病手当金の有無と額から月ごとに出します。最後に、それを何か月分、貯蓄から払えるかを見ます。足りない月数や金額が、民間の保険で埋める候補です。

公的医療保険の全体像と、民間の医療保険の種類や選び方は、次の記事で詳しくまとめています。

公的医療保険の基本と自己負担の仕組み
公的医療保険の種類、窓口で払う自己負担の割合、保険が使えない診療、高額療養費（2026年8月の見直しと年間上限）、傷病手当金・出産育児一時金のしくみを、マイナ保…
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民間の医療保険の種類と選び方
民間の医療保険を選ぶ前に、高額療養費や傷病手当金など公的医療保険でどこまで賄えるかを確認。入院・がん・先進医療・就業不能・介護の保障の違いと、収入保障保険との区…
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出典

よくある質問

入院したら、病院の窓口で医療費の3割を全額払う必要がありますか？
マイナ保険証を使うか、事前に限度額適用認定証をもらっておけば、窓口での支払いは高額療養費の上限額までで済みます。食事代や差額ベッド代など、高額療養費の対象外の費用は別に払います。
差額ベッド代を断ることはできますか？
差額ベッド代は、室料が書かれた同意書に署名して同意した場合に請求されるものです。厚生労働省の通知では、同意書による確認がない場合や、治療上の必要で個室に入る場合は請求してはならないと定められています。
自営業ですが、医療費の上限は会社員と同じですか？
国民健康保険にも高額療養費があり、限度額適用認定証は市町村などで手続きします。会社員と大きく違うのは休業中の収入で、国民健康保険の傷病手当金は条例で定めた場合だけの任意給付です。
民間の医療保険の給付金を受け取ったら、医療費控除はどうなりますか？
入院給付金は医療費を補てんする金額として、その給付の対象になった医療費から差し引いて計算します。高額療養費の払い戻しも同じ扱いです。
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この記事を書いた人

memStock編集部

memStock編集部は、家族の豊かな暮らしと家計管理を応援する記事制作チームです。ライフハック・節約・投資・保険など、日常生活とお金に関する実用的な情報を、確かな専門知識と多様な視点から分析・提供しています。読者の皆様が抱える日々の悩みや将来への不安を解消し、ワンランク上の生活を実現するためのヒントが詰まった記事をお届けします。 「家族の暮らしをより豊かに」をモットーに、わかりやすく実践的なコンテンツで皆様の人生設計をサポートします。

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この記事を監修した人

山田 尚貴

カリフォルニア州立大学ロングビーチ校卒業後、NTTPCコミュニケーションズでシステムエンジニアとして金融機関等のシステム運用などに携わる。2009年、株式会社エニドアを創業し代表取締役に就任。クラウドソーシングサービスの開発・提供を行う。M&Aにより会社を売却後、上場企業のグループ会社の経営を6年行った後、株式会社modoを創業し代表取締役に就任。家族向けのサービスmemStockの開発を行う。 二級ファイナンシャル・プランニング技能士、証券外務員一種を保有。2児の父。

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